الشمول المالي: ما هو ولماذا نحتاج إليه وكيفية تحقيق

الشمول المالي هو مفهوم يشير إلى إتاحة الخدمات المالية الأساسية لجميع أفراد المجتمع، بغض النظر عن دخلهم أو موقعهم الجغرافي أو خلفيتهم الاجتماعية. بمعنى آخر، هو ضمان وصول الجميع إلى الحسابات البنكية، والقروض، والتأمين، والتحويلات المالية، وغيرها من الخدمات المالية الأساسية.

عن الشمول المالي

مستقبل التمويل يمكن أن يكون أكثر إشراقا إذا كان الوصول إلى أوسع رقعة من المجتمع. الشمول المالي على نطاق واسع هو عامل التمكين لأهداف التنمية المستدامة ، وتحقيقه له أهمية قصوى اليوم.

تمتد الرقمنة عبر العالم عبر مختلف الصناعات والقطاعات. الصناعة المالية ليست استثناء. نحن نتحرك بسرعة نحو المستقبل غير النقدي والعمليات المالية الرقمية. كنا نعتقد أنه كان للأفضل. نعم ، إنها للأفضل بالفعل إذا تحدثت بشكل عام ، ولكن ليس للجميع. من الذي يستبعده النظام المالي الحالي عادة؟ قد تتفاجأ ، لكنها مئات الملايين على مستوى العالم .

كل هؤلاء الناس ليس لديهم حسابات بنكية جارية أو توفير. وبالتالي ، لا يمكنهم الاستفادة من الاضطرابات المالية الرقمية . يعد نقص الوثائق وارتفاع التكاليف والمسافات الطويلة وعدم الثقة العامة في النظام المصرفي من أكثر العقبات شيوعًا التي تحول دون فتح حساب مصرفي. في حين أن هذه المشكلة تبدو أكثر حدة في المناطق النامية والمتخلفة على مستوى العالم ، فهي موجودة أيضًا في البلدان ذات مستويات المعيشة المرتفعة. على سبيل المثال ، لا يزال 7٪ من السكان ليس لديهم حسابات مصرفية في الولايات المتحدة ، ولا يزال 4٪ من مواطني المملكة المتحدة غير قادرين على الوصول إلى الخدمات المالية. يؤثر سلباً على حياتهم والاقتصاد بشكل عام.

هؤلاء الناس خارج المجتمع غير النقدي وخرجوا من الاقتصاد الرقمي. هل أولئك الذين يريدون ترك مئات الملايين خارج؟ الغالبية ستقول لا. يجب أن يكون المستقبل المالي المستدام للجميع دون استثناء. يُعد التمويل الشامل خطوة كبيرة نحو هذا الواقع الأفضل ، وللتكنولوجيا المالية إمكانات هائلة لتحقيق ذلك.

ما هو الشمول المالي وما أهميته؟

الشمول المالي هو توفير خدمات مالية يمكن الوصول إليها على قدم المساواة للجميع بغض النظر عن مستوى دخلهم. وهذا يعني أيضًا إشراك الأفراد ورجال الأعمال والشركات الصغيرة والمتوسطة المحرومين في الاقتصاد الرسمي ، حيث يمكنهم الازدهار والاندماج في سوق أوسع. يمكن لكل من المستهلكين والبنوك الاستفادة منه. يُمكِّن الشمول المالي الأفراد من بناء ثرواتهم ويسمح للبنوك بتوسيع قاعدة عملائها. تستفيد الحكومات أيضا من التمويل الشامل منذ مجتمعا أكثر ارتباطا يمكن أن تزيد من سرعة المال والنمو الاقتصادي.

الشمول المالي مهم لأنه يمكّن الجميع من المشاركة في الاقتصاد وتحسين رفاهيتهم من خلال دمج التكنولوجيا الرقمية في العمليات المالية اليومية. كل هذا يخلق بيئة مواتية للشركات الصغيرة ، ويسمح للأفراد بالوصول إلى حياتهم وأهدافهم المالية ، ويساهم في رفاهية البلاد.

ماذا يحدث للمستبعدين ماليا

هناك أربعة أنواع أساسية من المنتجات المالية التي تغيرت بشكل كبير في السنوات الأخيرة: الائتمانات والمدفوعات والمدخرات والتأمين. في كل مكان تقريبًا على مستوى العالم ، لا يستطيع الأشخاص ذوو الدخل المنخفض الوصول إليها بسبب مجموعة من العوامل. ومع ذلك ، لدينا بالفعل الخبرة اللازمة والتقنيات الرقمية في متناول اليد لجعل هذه الخدمات في متناول فئات أوسع من السكان. منخفضة يؤدي إدراج المالية إلى أربعة أسباب السلبية التالية مترابطة مع أنواع أساسية من المنتجات المالية.

وصول محدود إلى الاعتمادات

عدم القدرة على الوصول إلى الخدمات المالية يعني عدم القدرة على الحصول على ائتمانات وقروض لأصحاب المشاريع الصغيرة. إنه يعمل كحاجز أمامهم ويمنعهم من الاستثمار أكثر وتوسيع نطاق أعمالهم. زيادة الاستثمار في المشاريع الصغيرة يمكن أن تجعلها أكثر ربحية ، وتحسن حياة العديد من الناس ، وتؤثر بشكل إيجابي على الاقتصاد. أيضًا ، تفتقد البنوك هؤلاء الأشخاص باعتبارهم مستهلكين محتملين.

لا توجد وسيلة لإجراء / تلقي المدفوعات اليومية

ووفقا ل عالم البنك إحصائيات حديثة، يعيش حوالي 150 مليون شخص في الفقر المدقع، ومعظمها في المناطق الريفية. لا تستطيع الغالبية حتى الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية ، مثل تلقي أو إجراء مدفوعات بدون تلامس. معظم هؤلاء الناس هم من صغار المزارعين الذين يبيعون المنتجات الحيوانية والخضروات. من بينها ، يقوم العديد من الحرفيين بإنتاج وبيع الأدوات للبائعين المحليين.

إنهم جميعًا عالقون في دائرة مفرغة للاقتصاد غير الرسمي القائم على النقد مع عدم إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان / الخصم والمعاملات المالية عبر الإنترنت. محرومون من التنقل ، كما أنهم محرومون من فرصة بناء ثروتهم باستخدام امتيازات التكنولوجيا الحديثة.

عدم القدرة على الادخار وبناء الأمان المالي

مع عدم القدرة على توفير الأموال في الحسابات المصرفية والمحافظ عبر الإنترنت ، لا يستطيع الأشخاص أيضًا إنشاء وسادة مالية وثقة في المستقبل خطوة بخطوة. المدخرات هي موارد مالية مهمة يمكن أن تساعد الناس على تحسين حياتهم على المدى الطويل ، وبدء أعمالهم التجارية الخاصة ، وتمويل تعليم الأطفال.

لا يمكن الوصول إلى خدمات التأمين

من النتائج السلبية الأخرى لعدم كفاية الشمول المالي أن الأفراد ذوي الدخل المنخفض والمؤسسات الصغيرة لا يمكنهم الوصول إلى خدمات التأمين. كل الأعمال التجارية يواجه الارتفاعات والانخفاضات. المخاطرة هي الخطوة المطلوبة من رائد الأعمال ، بغض النظر عن المكانة. يمكن أن يساعدهم التأمين على الشعور بثقة أكبر في أوقات الضعف وتجنب الصدمات المالية أثناء فترات الركود. علاوة على ذلك ، سيسمح لهم ذلك بعدم الوصول إلى الفقر المدقع بفضل استمرارية التدفق النقدي الذي يوفره التأمين.

كيفية تحقيق الشمول المالي

غالبًا ما يُعتبر الشمول المالي عاملاً تمكينيًا رئيسيًا لـ 17 هدفًا من أهداف التنمية المستدامة وإحدى طرق خفض مستوى الفقر في العالم. يمكن للمؤسسات المالية تحقيق ذلك من خلال هذه الأساليب الأربعة للتمويل الحديث.

زيادة الثقافة المالية

التمكين المالي للأفراد وأصحاب الأعمال الصغيرة مستحيل بدون محو الأمية المالية. يمكن أن يساعد تثقيف العملاء والشباب المحرومين على فهم المفاهيم المالية الأساسية وتطوير المهارات اللازمة لإدارة الأموال بفعالية وتحقيق أهدافهم المالية. لم يكن التمويل دائمًا معقدًا كما هو الحال اليوم. بينما كان الاقتصاد يعتمد على العمليات النقدية في وقت سابق ، إلا أنه يشتمل بنشاط على المدفوعات الإلكترونية وبطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمعاملات عبر الهاتف المحمول اليوم. ونتيجة لذلك ، يصبح التمويل أكثر تنوعًا ، وأصبح فهم المفاهيم المالية الحديثة الرئيسية أمرًا بالغ الأهمية للمشاركة الكاملة في الاقتصاد.

توصيل عرض الخدمة بشفافية

يجب أن تكون الشفافية قيمة أساسية في تفكير البنوك الأخلاقية والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والمؤسسات المالية الأخرى. وهو ما يعني توفير المعلومات ذات الصلة حول استراتيجية الإدارة المالية، والسياسة، والتقييمات للجمهور في الوقت المناسب ومفتوحة واضحة. وبالإضافة إلى ذلك، ومقدمي الخدمات المالية أن الأولوية الشفافية في الرسائل الخاصة للعملاء لعلاقات القائم على الثقة بناء وتشجيع ثقتهم. يجب أن تكون اللغة واضحة وشفافة وبسيطة بما يكفي حتى يتمكن كل مستهلك من فهمها والثقة في الشركة.

معالجة الفجوات العمرية والجنس والعرقية في الثروة

في الطريق إلى الشمول المالي ، يجب على المنظمات أن تبدأ في استهداف شرائح المجتمع التي تم استبعادها مالياً من قبل. على سبيل المثال ، يمكن للبنوك تقديم برامج صديقة للمسنين لزيادة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية لكبار السن ومساعدتهم على فهم كيف يمكنهم الاستفادة من خدمات ومنتجات معينة.

كذلك ، يجب أن نتخذ خطوات للتغلب على الفجوة بين الجنسين في العمل المصرفي. لا يزال من الصعب على المرأة الحصول على قروض أو ائتمان في العديد من البلدان. إنه عائق كبير أمام العديد من رائدات الأعمال اللواتي يتطلعن إلى الحصول على تمويل وبدء مشروع صغير. يحدث التفاوت العرقي في الثروة في النظم المالية القائمة أيضًا. يظل العرق هو الخط الفاصل الرئيسي عندما يتعلق الأمر بأخذ الائتمانات والقروض.

يمكن للمصارف التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية تضييق الفجوات بين الجنسين والعرقية من خلال تقديم برامج جديدة لتحقيق الاستقرار في التدفق النقدي للمستهلكين ، وبناء الائتمانات ، وخلق المرونة المالية. على سبيل المثال، الحسابات المصرفية خالية من السحب على المكشوف، وخدمات الدفع في وقت مبكر، وصيانة الحساب يمكن أن تساعد في ضمان سلاسة تقلبات الدخل. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية مساعدة العملاء في الحصول على القروض والائتمانات باستخدام التعلم الآلي وحلول تحليلات البيانات المدعومة بالذكاء الاصطناعي. يمكنهم أيضًا مساعدة المستهلكين على زيادة المدخرات من خلال تقديم حسابات التوفير والمدخرات الآلية وميزات الاستثمار الأصغر.

احتضان ابتكارات التكنولوجيا المالية

تشكل التقنيات الناشئة والابتكارات الرقمية رؤية جديدة للتمويل الأكثر شمولاً. E-محافظ وتطبيقات التكنولوجيا المالية النقالة التي تتيح على الانترنت مدفوعات الند للند هي أمثلة ممتازة من المنتجات الرقمية تعزيز الشمول المالي.

تظهر العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية اليوم بمهمة جعل الإدارة المالية الشخصية أسهل. نتيجة لذلك ، يمكننا أن نرى المزيد والمزيد من الشركات الناشئة التي تقدم حلولًا وخدمات التكنولوجيا المالية التي تشجع على المزيد من الإنفاق الواعي والادخار وخلق الثروة. الأهم من ذلك: أنها مصممة مع مراعاة الشمولية وتهدف إلى جعل الخدمات المالية أكثر سهولة لفئات مختلفة من المجتمع.

وضع رؤية جديدة للمستقبل المالي

الشمول المالي مهم. إنه اتجاه رئيسي يجب أن تتخذه البنوك التقليدية والمؤسسات المالية والشركات الناشئة لإعادة تصور نظام حالي يفتقد شريحة كبيرة من المستهلكين ويساهم في مستقبل مستدام بشكل عام. إن التقنيات الناشئة مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي والقياسات الحيوية هي حلفاؤنا في الطريق للوصول إلى هذا الهدف. لدينا بالفعل الابتكارات الرقمية اللازمة لجعل الشمول المالي أقرب إلى الواقع. الآن ، مطلوب خطوات فقط نحو تنفيذه.

لماذا يعد الشمول المالي مهمًا؟

• النمو الاقتصادي: يساهم الشمول المالي في تعزيز النمو الاقتصادي من خلال زيادة الاستثمارات، وتشجيع ريادة الأعمال، وخلق فرص عمل جديدة.
• الحد من الفقر: يساعد الشمول المالي الأفراد على إدارة أموالهم بشكل أفضل، والتخطيط للمستقبل، والتعامل مع الصدمات المالية، وبالتالي يساهم في الحد من الفقر.
• التنمية المستدامة: يعتبر الشمول المالي أحد أهداف التنمية المستدامة للأمم المتحدة، حيث يساهم في تحقيق أهداف أخرى مثل التعليم والصحة والمساواة بين الجنسين.
• الاستقرار المالي: يساعد الشمول المالي في بناء نظام مالي أكثر استقرارًا وقدرة على مواجهة الصدمات.

أهمية الشمول المالي في العالم العربي

يشكل الشمول المالي تحديًا كبيرًا في العالم العربي، رغم أهميته البالغة في تحقيق التنمية المستدامة والحد من الفقر.

• مكافحة الفقر: يمنح الشمول المالي للأسر والأفراد القدرة على إدارة أموالهم بشكل أفضل، والتخطيط للمستقبل، والتعامل مع الصدمات المالية، وبالتالي يساهم في الحد من الفقر.
• تعزيز النمو الاقتصادي: يساهم الشمول المالي في زيادة الاستثمارات، وتشجيع ريادة الأعمال، وخلق فرص عمل جديدة، مما يدفع عجلة النمو الاقتصادي.
• التمكين الاقتصادي للمرأة: يمنح الشمول المالي المرأة فرصة أكبر للمشاركة في النشاط الاقتصادي، وبالتالي يساهم في تحقيق المساواة بين الجنسين.
• البناء على البنية التحتية الرقمية: يمكن للشمول المالي الاستفادة من التقدم التكنولوجي لتقديم خدمات مالية مبتكرة وفعالة.

التحديات التي تواجه الشمول المالي في العالم العربي:

• الفجوة الرقمية: لا يزال الوصول إلى الإنترنت والخدمات الرقمية محدودًا في بعض المناطق، مما يحد من انتشار الخدمات المالية الرقمية.
• قلة الوعي: يفتقر الكثير من الناس إلى الوعي بأهمية الخدمات المالية وكيفية الاستفادة منها.
• الثقافة المالية: هناك حاجة إلى تعزيز الثقافة المالية لدى الأفراد لتمكينهم من اتخاذ قرارات مالية سليمة.
• التكلفة: قد تكون تكلفة الحصول على الخدمات المالية مرتفعة بالنسبة للفقراء.
• البنية التحتية: قد تكون البنية التحتية المالية غير كافية في بعض المناطق، خاصة في المناطق الريفية.

كيف يمكن تحقيق الشمول المالي في العالم العربي؟

• تطوير البنية التحتية المالية: توسيع شبكة الفروع والموزعين الآليين، وتطوير القنوات الرقمية مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
• تقديم منتجات وخدمات مالية مناسبة: تطوير منتجات وخدمات مالية مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات الفئات المستهدفة.
• تعزيز الشراكات بين القطاع العام والخاص: تشجيع التعاون بين الحكومة والقطاع الخاص لتقديم الخدمات المالية في المناطق المحرومة.
• نشر الوعي المالي: تنظيم حملات توعية لتثقيف الناس بأهمية الخدمات المالية وكيفية الاستفادة منها.
• تسهيل الإجراءات: تبسيط الإجراءات اللازمة للحصول على الخدمات المالية.

أمثلة على مبادرات الشمول المالي في العالم العربي:

• مبادرة الشمول المالي في المنطقة العربية: أطلقها صندوق النقد العربي بهدف تعزيز الشمول المالي في الدول العربية.
• الحسابات التوفيرية: تقدم العديد من البنوك حسابات توفير بحدود دنيا منخفضة لتشجيع الادخار.
• القروض الصغيرة: تقدم العديد من المؤسسات المالية قروضًا صغيرة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة.
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تتيح العديد من البنوك خدماتها المصرفية عبر الهاتف المحمول لتسهيل الوصول إلى الخدمات المالية.

العوائق التي تواجه الشمول المالي

• التكلفة: قد تكون تكلفة الحصول على الخدمات المالية مرتفعة بالنسبة للفقراء.
• المسافة: قد تكون فروع البنوك والمؤسسات المالية بعيدة عن أماكن إقامة الكثير من الناس، خاصة في المناطق الريفية.
• قلة الوعي: قد يفتقر الكثير من الناس إلى الوعي بأهمية الخدمات المالية وكيفية الاستفادة منها.
• الوثائق: قد يواجه بعض الأفراد صعوبة في الحصول على الوثائق المطلوبة للحصول على الخدمات المالية.

كيف يمكن تحقيق الشمول المالي؟

• تطوير البنية التحتية المالية: توسيع شبكة الفروع والموزعين الآليين، وتطوير القنوات الرقمية مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
• تقديم منتجات وخدمات مالية مناسبة: تطوير منتجات وخدمات مالية مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات الفئات المستهدفة.
• تعزيز الشراكات بين القطاع العام والخاص: تشجيع التعاون بين الحكومة والقطاع الخاص لتقديم الخدمات المالية في المناطق المحرومة.
• نشر الوعي المالي: تنظيم حملات توعية لتثقيف الناس بأهمية الخدمات المالية وكيفية الاستفادة منها.
• تسهيل الإجراءات: تبسيط الإجراءات اللازمة للحصول على الخدمات المالية.

أمثلة على مبادرات الشمول المالي

• الحسابات التوفيرية: تقديم حسابات توفير بحدود دنيا منخفضة لتشجيع الادخار.
• القروض الصغيرة: تقديم قروض صغيرة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة.
• التحويلات المالية: تسهيل التحويلات المالية عبر الحدود.
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: توفير الخدمات المصرفية من خلال الهواتف المحمولة.