ما هو تأثير التكنولوجيا المالية على البنوك؟ واهم المخاطر والتحديات على النظام المالي

لقد ولى وقت كون التكنولوجيا المالية كلمة طنانة فقط في الصناعة المصرفية. في الوقت الحاضر ، أصبحت التكنولوجيا المالية عبارة معروفة في التكنولوجيا في جميع أنحاء العالم .

زادت المشتريات العالمية في شركات التكنولوجيا المالية إلى 112 مليار دولار بدلاً من 51 مليار دولار العام الماضي. هذا يثبت أكثر من كيفية الاستبدال الرقمي في مؤسستهم في منطقة التعاون المالي.

ما هو تأثير التكنولوجيا المالية على البنوك؟

هذا التغيير له تأثير هائل على جميع البنوك على مستوى العالم. ومع ذلك ، قبل أن نتطرق إلى التأثيرات والجوانب الأخرى للتكنولوجيا المالية على المؤسسات المالية ، دعنا أولاً نتعمق في تعريف التكنولوجيا المالية.

ما هي التكنولوجيا المالية؟

يتم الحصول على كلمة التكنولوجيا المالية من خلال الجمع بين جملتين: الخدمات المالية والتكنولوجيا الرقمية. لذلك ، تشير التكنولوجيا المالية فقط إلى تطبيق التكنولوجيا الرقمية من قبل الشركات الناشئة ، بما في ذلك المنتجات والخدمات المبتكرة مثل:

• التمويل البديل
• مدفوعات المحمول
• البيانات الكبيرة
• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• ادارة مالية

تم إطلاق التكنولوجيا المالية كتقنية كانت مفيدة لتتبع الأنظمة الخلفية للشركات المالية والبنوك. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، تغير تعريف التكنولوجيا المالية في السوق.

الآن يتضمن العديد من التطبيقات التي تعتمد على العملاء. على سبيل المثال ، تتيح لك التطبيقات التقنية تداول الأسهم ، واختلاق الأموال ، والتمويل للتأمين الخاص بك والضروريات الأخرى باستخدام هذه التكنولوجيا.

أثرت التكنولوجيا المالية للخدمات المصرفية على العديد من التطبيقات وأعادت تشكيل طريقة حصول العملاء على مواردهم المالية. يختلف تأثيره من تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول إلى أعمال التمويل والتأمين. هذا التأثير الفكري للتكنولوجيا المالية يشكل أيضًا خطرًا محتملاً على البنوك التقليدية. في العصر الرقمي ، لا يكون المستهلكون متحمسين للخدمات التي تقدمها مؤسسة الخدمات المالية التقليدية . بدلاً من ذلك ، يفضلون الخدمات السريعة والموثوقة.

يعد هذا أحد أكبر الأسباب التي جعلت التكنولوجيا المالية تحظى بشعبية كبيرة وتعطل الخدمات المصرفية والمالية. يستخدم غالبية منفذي الأعمال التطبيقات للحفاظ على مواردهم المالية. أيضًا ، تمارس حوالي 69 بالمائة من الشركات التكنولوجيا على الأقل بضع مرات في الأسبوع.

نظرًا لأننا نعرف ما هي التكنولوجيا المالية ، فلنستعرض تأثير التكنولوجيا على صناعة البنوك .

التأثير النهائي للتكنولوجيا المالية هو على الخدمات المالية

في البداية ، أشارت الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والبنوك التقليدية إلى وجود منافسين يسعون جاهدين لتحقيق كل عميل ، ولكن مع مرور الوقت ، تغير الأمر والسبب هو انقطاع التكنولوجيا المالية في الخدمات المالية مع هذه الجوانب:

• تعزيز الأمن المالي
• احتمالات النمو للأفراد والمؤسسات
• خدمة عملاء أكثر تقليدية
• تحالف شاغلي المناصب

دعنا نتعمق في التأثير المهم الآخر للتكنولوجيا المالية!

1) البيانات الضخمة وتقييم المخاطر

جميع المستندات الفردية المخزنة في تجهيزات الجهاز تتعلق بالبيانات الكبيرة ، وإذا تم تنفيذها بشكل صحيح ، فيمكنها عرض نماذج سلوكية للعملاء الحاليين والمحتملين. وبالتالي ، يساعد تطوير خوارزميات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي الشركات المالية وشركات التمويل على تطوير سياسات موجهة نحو المزيد من الواجبات الشخصية ، والتعاون الممتاز مع العملاء ، والمعاملات المحدودة الخطرة.

علاوة على ذلك ، تُستخدم التقنيات المتفوقة للتعرض للاحتيال من خلال التعرف على إجراءات المستخدم الفردية بناءً على النماذج السلوكية. بدأت التكنولوجيا المالية مؤخرًا الاختبار باستخدام Big Data من أجل ثبات الاتفاق. إنهم ينتجون أدوات وقرارات تفيد شاغلي الوظائف لمطابقة العناصر المثبتة.

2) الأمان وتجربة العميل

هناك حالة أخرى لتأثير التكنولوجيا المالية على البنوك وهي التغييرات الملموسة في أمن البيانات الفردية وتجربة العميل. دفعت تمزق البيانات المختلفة التي ظهرت في أجزاء مختلفة من النظام في السنوات القليلة الماضية شاغلي الوظائف وشركائهم لتلقي إشعار. على سبيل المثال ، حطمت فضيحة واير كارد عالم التكنولوجيا المالية. هجر أحد أكبر مزودي الرهن العقاري ليتزامن مع التدقيق الإلزامي من خلال الكشف عن فتحة بقيمة 2.1 مليار دولار في سجلاته وقبول عملية احتيال عالمية معقدة.

وتعلم باقي المهنيين دروسًا من هذه الحالة:

يقر أعضاء الأعمال بأثر بناء “ثقافة الامتثال” ؛ يتبعهم الناس للحفاظ على التوحيد في الصناعة. يشير التطور الحديث إلى أن التكنولوجيا المالية تدرس توقعات النمو وميول الامتثال. تعتبر عمليات التحقق من AML / KYC من المكونات الأساسية للهياكل الدستورية لشركة التكنولوجيا المالية، مما يسمح للمؤسسات بفحص العملاء والتحكم بهم.

يدرك جورج هاور، المدير العام لشركة كلارنا، أن كسب الثقة يجب أن يكون هو التفضيل الأكثر أهمية بالنسبة إلى الذين يستلزمون التأكد من أن تقنيتهم ​​تعمل بسلاسة ، وتعمل دائمًا في أفضل حالة للمستهلك وتوفر متطلباتهم.

ومع ذلك ، لم تكن هذه الفضيحة الأخيرة. هذه بعض الأمثلة:

تم القبض على Payvision التابعة لـ ING ، وهي مؤسسة تقدم النقد ، بتهمة الترويج لأنشطة احتيالية تستحق 131.2 مليون يورو. قام حوالي 289 عميلًا أوروبيًا بهدر أموالهم على مدار أربع سنوات ، من 2015 إلى 2019. يُطلق على Payvision اسم “The Netherlands Wirecard” ويتم فرض رسوم عليها “لتشجيع المحتالين في عمليات الاحتيال المخصصة بدرجة كبيرة”. نظرًا لأن التكنولوجيا الرقمية كثيرًا ما تعتمد على أوراق اعتماد الهاتف المحمول للاستثمار والخدمات المالية ، فقد تطورت احتمالات الوصول غير القانوني إلى المستندات والتقارير النقدية الرقمية الخاصة مع مرور الوقت.

منذ ذلك الحين ، تحسن الأمن السيبراني منذ ذلك الحين ، ويمكن تحقيق مشاركة المستهلك من خلال زيادة دعم التوظيف وتنظيم جدران الحماية . تحتاج الخدمات السحابية إلى أمثلة وتقنيات محددة لتحديد الهجمات الإلكترونية ، والدفاع عن كل نوع من أنواع المساعدة على حدة ، وإظهار بنية قوية.

3) تغييرات كبيرة في الموارد البشرية

تقوم التكنولوجيا المالية بتحويل نماذج الأعمال وأسس البنوك الرئيسية ، حيث تؤدي إلى تغييرات كبيرة في مواردها البشرية. تثير أعمال التكنولوجيا المالية الجديدة المستثمرة في البنوك اهتمام المهنيين ذوي الخبرات والخبرة في التمويل والتنمية. ومن ثم ، فإن العديد من المهن الإبداعية لمحققي الأمن السيبراني ومسؤولي المنتجات ومتخصصي الاتفاقيات ومحترفي البيانات قد طغت على سوق العمل.

كما أنها تحفز المعاصرين الأصغر سنًا لاختيار مسار احترافي مناسب للمستقبل. وتحث الشركات على إقامة تمارين لإعداد الموظفين الحاليين ، وتقديم أحداث إعلامية ، وزيادة التخصصات التقنية للموارد البشرية.

4) منتجات وخدمات الجيل القادم

احتضنت البنوك المعرفة بالتعديلات ، وتقاتل الآن من أجل السلع أو الخدمات الأكثر تقدمًا.

هذه هي أفضل الطرق لكيفية قيام التكنولوجيا المالية بعرقلة الخدمات المصرفية:

• تعمل البنوك الرقمية فقط دون وجود فروع كبيرة تقدم تفسيرات عبر الإنترنت. من بين البنوك المعروفة N26 و Penta و Chime.
• الحسابات الجارية الشائعة مثل عقود مونزو بعملات مختلفة ، وأنواع تذاكر ، ومستويات مستخدمين مختلفة ، مما يمكّن العملاء من متابعة استثماراتهم والنجاح في الادخار.
• يتم استخدام أنظمة التعرف على الصوت والوجه لمنح الوصول إلى تقارير المستخدمين. Atom Bank هو المنظمة التي توسع هذه الأساليب.
• يوفر AR / VR مستقبلًا لمواد الأعمال للحصول على ميزة على المنافسين.
• على سبيل المثال ، أنشأ بنك الكومنولث الأسترالي تطبيقًا يوفر نشاطًا غامرًا للمستهلكين والبائعين الفعليين للعقارات.
• دفع التغيير العالمي ، مثل كوفيد، شركات التكنولوجيا المالية إلى الابتكار أكثر. نتيجة لذلك ، يطور المحترفون طرقًا جديدة لمساعدة عملائهم وتكوين علاقات تعاون جديدة.

على سبيل المثال ، بدأ Kabbage في العمل مع Lendio و Fundera على برنامج يمكن العملاء من شراء قسائم هدايا لمساعدة الشركات الصغيرة المحلية خلال أزمة فيروس كورونا.

حالة أخرى هي Revolut وخصائصها للمستخدمين الذين يرغبون في مساعدة المصابين بـ COVID-19. ينمو الوضع السائد في السوق بسرعة ، وحتى لا تتخلف عن الركب ، تقوم التكنولوجيا الرقمية بضخ منتجات جديدة تمامًا: لقد جمعت قلة من الشركات المعروفة قواها لإنشاء مرحلة إنشاء تسليم المفتاح ومرحلة الاكتتاب للمانحين من جميع الأنواع للمساهمة في الإمدادات للشركات.

قامت شركة Innovesta من إسرائيل بزيادة CRI (COVID-19 Resilience Innodex) ، وتحديد درجة المشروع التجاري والخبرة لمقاومة عواقب الوباء.

قدم Iwoca للعملاء اتجاهات إقراض مختلفة داخل منصة OpenLending.

5) دعم العملاء الشخصي

نحن نعلم أن السوق بحاجة إلى خدمات مالية مخصصة لجلب المزيد من العملاء والشركات الناشئة لربط مؤسساتهم.

إليك كيفية تأثير التكنولوجيا المالية على دعم عملاء البنوك.

يقدم العملاء طلبات غير متكررة إلى الدعم المصرفي: يجب أن تكون المعلومات متاحة ، والدعم – بالإشارة إلى وضعهم المميز وردود الفعل – ثانيًا. لتلبية هذه المتطلبات ، تستخدم السلطات قنوات مختلفة – وكلاء ودردشات ومراكز استشارية. تخدم إستراتيجية omnichannel هذه أيضًا في تطوير منتجات جديدة وإدارة بيانات العملاء .

بصرف النظر عن ذلك ، يقوم عدد قليل من البنوك بتوسيع نظام التصفح المشترك الذي يوفر متخصص الدعم للمساعدة كما لو كانوا يتجمعون بجانب المستهلك وينظرون إلى المستشار.

إنه أمر رائع بالنسبة للطرق عبر الإنترنت لإضفاء الطابع الرسمي على الائتمان أو بدء حساب مصرفي أو نظام أمان. على الرغم من أن كل حدث متاح الآن على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، لا يزال هناك عدد كبير من العملاء الذين يفضلون الأساليب التقليدية للتعامل مع فواتير الخدمات أو الحصول على تحويلات الأموال أو سداد القروض. ومع ذلك ، فإن التغييرات في المعاملات الرقمية تؤدي إلى جذب العملاء الأكثر تقليدية.

الدورة التدريبية الأصلية التي تستحق اهتمامًا خاصًا هي الخدمات المصرفية متعددة القنوات ، مما يسمح للمستخدمين بإجراء المعاملات في جميع الظروف:

• التطبيقات
• منصات الويب
• الشبكات الاجتماعية.

يؤدي الاختلاف الإيجابي الآخر إلى انخفاض رسوم المعاملات ، وزيادة الشفافية ، ومشروع أخطاء أكثر عمقًا تم الانتهاء منه بسبب نشر blockchain.

المخاطر والتحديات: تأثير التكنولوجيا المالية على النظام المالي. 

بالتأكيد لم يتم تناولها في الوجه الآخر لتعاون الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والبنوك.

يزيد التنفيذ السريع للتقنيات الحديثة من الطلبات على الشركات التجارية والصناعة بأكملها.

المخاطر على الشركات:

• لا تستطيع بعض نماذج الصناعة تحقيق المشاركة المتزايدة وتصبح غير مستدامة.
• قد تكون الشروط الرسمية لهياكل الأعمال غامضة أو غامضة أو غير واقعية.
• يؤدي التطبيق المكثف للتقنيات إلى مخاطر شديدة في التمرين التشغيلي.
• تواجه البنوك العاملة على مستوى العالم صعوبات مقارنة بالاختلافات في الهياكل الإدارية لمختلف البلدان.

تأثير التكنولوجيا المالية على الخدمات المالية وأمن الأعمال:

• تزداد أهمية حضور موفري التكنولوجيا المالية والعلاقات المزدهرة بين الشركات الناشئة والمسؤولين بشكل منهجي ؛
• لا يشمل المجال التشريعي الحديث كل المشاكل المصاحبة لحركة الشركات غير المصرفية.
• قد تؤدي ميزة العملات المشفرة إلى تبخر الأسعار وتغيير طرق الدفع

تؤثر العديد من جوانب التكنولوجيا المالية على البنوك في المستقبل القريب:

الشفافية والتعاونية: تعتمد الدورة المالية على الاكتشاف المفتوح الذي يبدأ بالتزامن مع المقيمين ومقدمي الطرف الثالث. التنظيم النشط سيسهل البيانات والمعلومات والآراء الجادة بين المتخصصين في مجال الأعمال. دليل إمكانية الوصول والأعمال: القوانين الحالية وشركات مساعدة أوامر الجمارك للوصول بسرعة إلى الأعمال التجارية وبنوك الطرق العالية التي تؤدي ميزات التكنولوجيا المالية في نماذجها التسويقية بكفاءة.

لجمع الأموال وتدفقات الاستثمار ، ستقوم الشركات بجمع أموال معينة ؛ هذه هي الجوانب التي تؤثر على بنك FinTech على الأكثر:

# 1. تقدم الخدمات المصرفية العامة المزيد من الفرص لعملائها

تم اقتراح الفكرة الأصلية في البداية في المملكة المتحدة ثم توسعت في مناطق أخرى من الدول الأوروبية. تشير القيادة إلى أن البنوك سترتبط بشركات خارجية من خلال تقديم بيانات حماية للمستخدمين حتى النهاية عبر واجهات برمجة التطبيقات. من المفترض أن الأسلوب المصرفي المفتوح سيزيد من المشاركة ، ويشجع على التعديلات ، ويؤدي إلى أداء أفضل لنشاط المستخدمين.

على الرغم من تنفيذ البنوك الرقمية وإغلاقها ، إلا أنها واجهت العديد من الأزمات العالمية. وبتضمين متوسطات ثانوية إضافية لأهداف مالية معينة ، فإنهم الآن يرون ميلًا هبوطيًا في الممارسات المصرفية العسكرية اليومية. تعاقد Fincog مع FCBI (مؤشر بنك Fincog Challenger) وفحص مظهر البنوك في جميع أنحاء العالم.

هذه بعض النتائج التي توصلوا إليها:

• تظل المساعدة التجارية دائمة وتحافظ على الاستثمارات المثيرة للاهتمام.
• نظرت البنوك المنتظمة والمصارف الجديدة للأموال الدولية في التبعات السلبية لفيروس كورونا.
• تمنح الصعوبات الرقمية حماية ممتازة للاستفزازات
• يتم رفض إقراض العملاء بينما تتزايد قروض الفائدة

يدرك المتخصصون في Financial IT أن إحدى النتائج الدائمة لـ COVID-19 ستكون الاستثمارات وأداء المنتجات ذات الصلة ضمن Open Banking.

والغرض من ذلك هو أن تكتشف البنوك الجديدة أن الوضع المعاصر يمثل تحديًا كبيرًا. لكي يكونوا عدوانيين ، يجب عليهم قبول المتطلبات الحديثة للشركات والعائلات التي تمر بضغوط مالية.

# 2. البنوك الصغيرة مستعدة للقفز في حملة التكنولوجيا المالية.

بعد الأزمة المالية خلال كوفيد، تم تصميم العديد من البنوك المحلية للتباطؤ مقارنة بمنافسيها. وقد حان الوقت لهم للعودة والتحسن والوصول إلى مكانهم في السوق المالية مرة أخرى. أقامت بعض البنوك الأمريكية ، مثل Evolve Bank & Trust و Cross River و Sutton Bank ، روابط مؤثرة مع الشركات الناشئة. مع الشركات الجديدة التي تبرز لقاعدة عملائها وتزيد من الأمن الإداري ، يتغلب شاغلو الوظائف على أعمال التطبيقات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

# 3. نما الإقراض التقليدي بشكل أسرع وأكثر ملاءمة.

يمكن للأقسام المحرومة من عملاء البنوك أن تعيش في زفير من المساعدة حيث تعمل طريقة الإقراض على أن تصبح أقل إيلامًا وتستغرق وقتًا طويلاً. بالإضافة إلى ذلك ، تعمل FinTechs والمسؤولون جنبًا إلى جنب بجدية على تحسين نماذج تقييم درجة الائتمان الحديثة وطرق إدارة المخاطر ، مما يؤدي إلى اتخاذ قرارات أكثر حزما.

# 4. تهدف التكنولوجيا التنظيمية إلى تقليل أغراض الاتفاقية.

RegTech هنا لتغيير التدفقات الإدارية الحالية بمساعدة التقنيات عالية المستوى ، وتحليلات البيانات الضخمة ، والسحابة المحدثة بشكل خاص. تهدف RegTech إلى مساعدة الشركات المالية على التكيف بسرعة ودون عناء مع قواعد القانون المتغيرة باستمرار. قامت شركة SupTech بتحويل التيار الرئيسي المختلف بشكل كبير مما ساعد على الأمن الاقتصادي لشركات التكنولوجيا المالية والشركات القائمة.

في الآونة الأخيرة ، أصدر مجلس الاستقرار المالي (FSB) بيانًا حول فعالية SupTech و RegTech من خلال ميزات FSB والأنظمة الخاضعة للرقابة. يصف التقرير الاحتمالات التي تسمح بها SupTech و RegTech مقارنة بالحصول على البيانات وتفسيرها وتخزينها.

تحصل المنظمات التنظيمية على آلية لتطوير القدرات التحليلية والإجراءات الإدارية. نتيجة لذلك ، يمكن للشركات المنظمة زيادة أنظمة إدارة المخاطر ، وتعزيز أساليب صنع القرار ، وتسهيل خطط الاتفاقات.  يتضمن هذا الاتجاه بشكل خاص مشاكل الامتثال وتتبع الأنشطة والبيع وطرق التسجيل.

ميزة SupTech: كما تصور FSB ، فإن كثرة المستجيبين قد قامت الآن بتثبيت عملية SupTech منذ عام 2016 ، مما يحسن بشكل كبير من إمكانياتهم في تحديد قضايا الاتفاقية وتنمية الثقة.

# 5. لا يزال الزخم المصرفي كمنصة (BaaP) في ازدياد.

تتطور الخدمات المصرفية القائمة على النظام الأساسي على قدم وساق ، مما يؤدي ببطء إلى إزاحة الإستراتيجية المنتظمة التي تركز على المنتج وأنواع الأعمال المتعامدة. والغرض من ذلك هو تزويد مزودي الطرف الثالث بتحسين القرارات المصرفية ، ليصبحوا طريقًا كاملاً للمعرفة الحصرية لشاغلي الوظيفة ، بالإضافة إلى ذلك ، فهذا يعني أن BaaP تتماشى مع فكرة الخدمات المصرفية المفتوحة حيث أن كلاهما مكرس لتحقيق الأرباح لجميع الأفراد – FinTechs ، والعملاء والبنوك.

هذه بعض الجوانب التي سنواجهها في المستقبل القريب. تتمتع FinTech بإمكانيات هائلة سيتم إطلاقها قريبًا.

أحدث مشاريع التكنولوجيا المالية

ينصب التركيز الرئيسي لـ التكنولوجيا المالية بشكل أساسي على التمويل عبر الإنترنت وتوسعات التمويل الجماعي لمختلف المجالات ، وقطاعات الأعمال ، ونماذج التسويق. قامت FinTech ببناء العديد من المنصات لعملائها ، ولكن هذه هي أحدث المشاريع مع دقة التكنولوجيا المالية القائمة بذاتها تم إنشاؤها وفقًا لتجربة المستهلك.

LenderKit: LenderKit هو برنامج للتمويل الجماعي والتمويل الرقمي للشركات التي ترغب في الدخول في أعمال التمويل البديل.

يظهر LenderKit في حزمة تحتوي على الأساسيات مثل المكتب الخلفي المقنع وطرق KYC / AML المبرمجة ونظام إدارة المحتوى المدمج وسوق غير مهم.

InvestMySchool: InvestMySchool هو برنامج لجمع التبرعات يقع مقره في المملكة المتحدة ، ويساعد المدارس المستقلة والمنظمات المؤسسية.

الخاتمة

في عصر التكنولوجيا المالية ، يجب على الشركات المالية استيعاب الاتجاهات الرقمية بأسرع ما يمكن وتحديد أحدث احتياجات العملاء الرقمية بدقة.  يتمثل التوقع المتزايد للأنظمة الاقتصادية في التغيير من التصميمات المستندة إلى المنتج إلى التصميمات المستندة إلى العملاء والتي تجهز نفسها لتقديم سلع سريعة وسهلة الاستخدام ومخصصة وتقديم المساعدة للعملاء الرقميين عبر قناة تفضيلات العملاء.

من خلال الحصول على المزيج الصحيح من الفوائد والشركات والممتلكات ، تستفيد البنوك التقليدية من التفسيرات المبتكرة لمناقشة المتطلبات المتطورة لعملائها في هذه الفترة من الخدمات المالية الرقمية.