المصارف التجارية تعريفها وخصائصها واهميتها وانواعها

المصارف التجارية تعريفها وخصائصها واهميتها وانواعها, مصطلح البنوك التجارية يطلق عليه بالانجليزية Merchant Banks.

 مفهوم المصارف التجارية. 

تعد المصارف احدى اهم و اقدم المؤسسات المالية الوسيطة ، وظيفتها الاساسية قبول الودائع الجارية و التوفير ولأجل من الافراد و المشروعات والإدارات العامة , و اعادة استخدامها لحسابها الخاص في منح الائتمان والخصم و بقية العمليات المالية للوحدات الاقتصادية غير المصرفية.

خصائص المصارف التجارية

الخصائص التي تتميز بها المصارف التجارية عن بقية المؤسسات المالية, هناك عدة خصائص  تتميز بها المصارف التجارية عن غيرها من المصارف الاخرى و هي كما ياتي.

تجميع المدخرات في صورة ودائع

أن المصارف التجارية كبقية المؤسسات المالية الوسيطة تقوم بتجميع مدخرات الزبائن في صورة ودائع , ايا كان نوع الوديعة ، فان المودع ( صاحب الوديعة ) يعتبر دائنا و المصرف مدينا , و مع ذلك فان المصارف التجارية ، هي الوحيدة بين المؤسسات المالية الوسيطة التي تسمح لدائنيها ، أن يحتفظون بودائعهم بصورة ودائع جارية ( تحت الطلب ) التي تكون محلا للسحب بواسطة الصكوك.

كما يمكن تحويل ملكيتها إلى طرف ثالث بواسطة استخدام الصكوك , و يترتب على ذلك أن الالتزامات المالية المترتبة على المصارف التجارية من جراء قبولها الودائع الجارية تعتبر نقدا لأمكانية السحب عليها بالصكوك , و بالتالي هي جزء من عرض النقد ، بينما المؤسسات المالية الاخرى لا تتصف بهذه الصفة.

توليد ودائع جارية

تتميز المصارف التجارية بخاصية توليد ودائع جارية ( تحت الطلب ) جديدة ، من خلال عمليات الاقراض و الاستثمار في الاوراق المالية المختلفة ، والودائع الجارية الجديدة ( المشتقة ) بشكل نقودا لم تكن موجودة اصلا , وتستمد صفة النقود من كونها قابلة للسحب بصكوك ، وينجم عن ذلك أن جزءا مهما من ودائع المصارف التجارية يتداول كنقود , وحيث أن الودائع الجارية هي جزء من عرض النقد , بل و انها تشكل الشطر الاعظم منه في الدول المتقدمة صناعيا , فان اية زيادة في الودائع الجارية تحدث اضافة إلى الكمية الإجمالية المعروضة من النقود , مع بقاء الاشياء الاخرى على حالها , و معنى ذلك أن للمصارف التجارية دورا مهما في التأثير المباشر على عرض النقد.

أما المؤسسات المالية الوسيطة الاخرى ، فإنها و أن كانت تقبل الودائع و تمنح القروض شانها في  ذلك شان المصارف التجارية ، ألا أن القروض التي تمنحها لا يترتب عليها تأثيرات واضحة على عرض النقد ، لأن الاموال التي تتعامل بها في مجال الائتمان لا تنشؤها هذه المؤسسات المالية , و انما تأتي من اقتراضها لها.

تشكل الودائع الجارية

تشكل الودائع الجارية لدى المصارف التجارية مصدرا رئيسا من مصادر اموالها ، وتتصف هذه الودائع بقابلية السحب الفوري عليها دون اشعار مسبق ، بينما في المؤسسات المالية الاخرى ، الجزء الاكبر من مصادر اموالها لا ياخذ شكل ودائع ملزمة الدفع حين الطلب , و يترتب على ذلك أن تصبح المصارف التجارية اكثر عرضة إلى المخاطر في عملياتها من المؤسسات الاخرى ، مما يفرض عليها التحفظ في ادائها و الحرص من غيرها على التوفيق بين متطلبات السيولة لمجوداتها ( أي قدرتها على الايفاء فورا بمختلف التزاماتها )  والربحية ( أي تعظيم إيراداتها الصافية ) .

أهمية المصارف التجارية

تتضح اهمية معالم دور واهمية المصارف التجارية في الاقتصاد الوطني عبر الطرق التالية:

1. تعجيل معدل دوران تكوين رأس المال: ان تكوين رأس المال يعد من المحددات المهمة لتطوير وتنمية الاقتصاد وان المشكلة الاساسية للاقتصاد النامي هي بطىء نسبة تكوين رأس المال ولذلك فأن المصارف تروج لتكوين رأس المال عبر التشجيع على تنمية عائدات الادخار بين الافراد وبعدها تعمل على تعبئة هذه المدخرات العاطلة واعادة تو جيهها وذلك بجعلها مدخرات منتجة ومفيدة في التنمية الاقتصادية للبلد.
2. منح الائتمان والتمويل: تعد المصارف التجارية مصدراً مهماً جداً للتمويل والحصول على الائتمان بالنسبة للصناعة والتجارة وبالتالي فأن منح الائتمان هو عماد التطور الاقتصادي وعليه سيكون المصرف عصب وشريان التجارة المحلية والدولية.
3. دعم الابداع(المشاريع الريادية): يعد الابداع متطلبا اساسياً في تطوير الاقتصاد اذ ان اغلب الاختراعات والمشاريع الابداعية تمول من قبل المصارف التجارية في البلدان النامية والمتقدمة حول العالم على عكس البلدان المتخلفة ذات الاقتصادات الضعيفة نجد ان المبدعين والرياديين لا يحاولون الاستثمار في مشاريع ذات مخاطر عالية بسبب عدم توفر السيولة او صعوبة الحصول عليها لذلك لكون اغلب المصارف التجارية تعمل على تمويل المشاريع الابداعية للرياديين مما يدفع إلى تبني طرق جديدة في الصناعات المتخلفة وبالتالي زيادة الناتج المحلي الاجمالي للاقتصاد الوطني ككل.
4. تنفيذ السياسة النقدية: يتطلب النمو الاقتصادي سياسة نقدية ملائمة ومن ثم هذا يتطلب وجود مصارف ذات اداء عال تسهم في تنفيذ السياسة النقدية بفاعلية عالية فعملية الرقابة والتشريع والتحكم بالائتمان بواسطة السلطة النقدية تكون غير ممكنة بدون التعاون الفعال مع المصارف التجارية في البلد.
5. دعم الصناعات المطلوبة في البلد: يعمل المصرف وبحسب السياسة المالية في البلد على تقديم الموارد المالية اللازمة للصناعات المطلوب تنميتها في البلد من اجل قيامها بتامين المواد الاولية وغيرها من مدخلات العمل الانتاجي وبالتالي التأثير والتحكم بحجم الصناعات المطلوب تنميتها وفق سياسة الدولة.
6. تطوير الزراعة: اغلب الاقتصادات في بلدان العالم الثالث هي اقتصادات معتمدة على الزراعة وبالتالي فأن اغلب السكان يقطنون في المناطق الريفية وعليه فأن تنمية الاقتصاد تعتمد على تطوير الزراعة والصناعات القطاعية ذات العلاقة وفي حقيقة الامر نجد ان المصارف التجارية في هذه البلدان تولي اهمية كبيرة للتجارة وتهمل الجانب الزراعي ولذلك ينبغي عليها هنا ان تقدم قروضا للمزارعين من اجل تنمية زراعتهم وتحديث اساليبها بشكل دوري.
7. التطور الاقليمي: يمكن ان تلعب المصارف التجارية دوراً مهماً في تطوير اقتصاد البلد عبر موازنة النمو الاقتصادي في البلد الواحد واقاليمه اذا تعمل على نقل الاموال الفائضة من منطقة إلى اخرى بحاجة إلى هذه الاموال وعلى هذا الاساس فأن عملية اعادة تخصيص الموارد بين الاقاليم والمناطق ستسهم في استغلال الثروات الوطنية بالصورة الامثل وتنمي الاقتصاد الوطني.
8. تعزيز تطور الصناعة: تحتاج الصناعات اليوم إلى تمويل مستمر وهذا ما تقوم به المصارف التجارية عبر تقديم قروض طويلة الاجل للمصانع والصناعيين وتقوم في البلدان النامية بتقديم قروض قصيرة ومتوسطة وقصيرة الاجل فضلا عن مساعدتها في الاكتتاب في الاسهم والسندات الجديدة والمستخدمة لتمويل الانشطة الصناعية المتخلفة ولاغراض التوسع والتحديث بالاضافة إلى شراء المعدات والمكائن من البلدان الاجنبية عبر استخدام انظمة تسويات للمدوفوعات مع تلك البلدان.
9. تحقيق الاهداف الاجتماعية الاقتصادية: مؤخراً نلاحظ ان المصارف التجارية في البلدان النامية بدات تتجه نحو تنفيذ اهداف اقتصادية ذات رؤى اجتماعية تهدف إلى تطوير المجتمع ومساعدة الطبقات الاجتماعية ذات الدخل المحدود عبر برنامج قروض ميسرة او دعم شريحة معينة من الافراد لترقيتهم وتأهليهم اجتماعيا مثل ذوي الاحتياجات الخاصة.

اهداف المصارف التجارية

تسعى المصارف التجارية إلى تحقيق ثلاثة اهداف رئيسية هي, الربحية والسيولة و الامان .

الربحية :

تسعى ادارة المصارف دائما إلى تحقيق اكبر ربح ممكن لأصحاب المصرف ، اذ أن المعيار الاساسي لمدى كفاءة الادارة ، هو حجم الارباح التي تحققها ، فاذا حققت الادارة ارباحا اكثر ، فان ذلك يعني انها اكفأ من غيرها، غيرها ، كما وان الوظيفة الرئيسية لأدارة المصرف التجاري هي تحقيق الارباح .

السيولة

سيولة أي أصل من الاصول , تعني مدى سهولة تحويله إلى نقد باقصى سرعة ممكنة وباقل خسارة ، وبناء عليه فان البضاعة اكثر سيولة من العقارات ، والذمم المدينة اكثر سيولة من البضاعة ، وهكذا أما السيولة ، في المصارف فتعني قدرة المصرف على الوفاء بالتزاماته المتمثلة في القدرة على مجابهة طلبات سحب المودعين ,

الامان

لا يمكن للمصارف  التجارية أن تستوعب خسائر تزيد عن رأس المال الممتلك فأي خسائر من هذا النوع معناه التهام جزء من اموال المودعين , وبالتالي افلاس المصرف التجاري ، لذلك تسعى المصارف التجارية بشدة إلى توفير أكبر قدر من الامان للمودعين من خلال تجنب المشروعات ذات الدرجة العالية من المخاطرة ، والى تعدد المناطق الجغرافية التي يخدمها المصرف ، لأن ذلك يؤدي إلى تباين الزبائن ( المودعين والمقترضين ) ، وأنشطتهم

تابع مقال عن اهداف المصارف التجارية

وظائف المصارف التجارية

وظائف المصارف التجارية تضطلع المصارف التجارية بمجموعة من المهام والوظائف والتي تقسم إلى ثلاث مجموعات هي الوظائف التقليدية, الوظائف الثانوية, انجاز الاهداف الاقتصادية والاجتماعية.

الوظائف التقليدية للمصارف التجارية

المجموعة الاولى: الوظائف التقليدية: والتي تتضمن الوظائف التالية:

• قبول الودائع
• تقديم القروض
• خلق الائتمان(خلق النقد)
• ترويج استخدام الصكوك
• تمويل التجارة الداخلية والخارجية
• تحويل الاموال

الوظائف الثانوية للمصارف التجارية

المجموعة الثانية: الوظائف الثانوية: وتتضمن خدمات الوكالة وخدمات المنفعة العامة واليك تعريف علي حدا.

خدمات الوكالة

خدمات الوكالة: ينجز المصرف ايضا خدمات الوكالة لزبائنه اذ يقوم بعدة عمليات بالنيابة عنهم وهذه العمليات هي:

1. تجميع ودفع ادوات الائتمان: مثل الصكوك والكمبيالات والحوالات بالنيابة عن زبائنه.
2. بيع وشراء الاوراق المالية: اذ يعمل المصرف على بيع وشراء انواع متعددة من الاوراق المالية مثل الاسهم والسندات وغيرها من الاوراق المالية لصالح الزبائن.
3. تحصيل مقسوم الارباح: حيث يقوم المصرف بتحصيل مقسوم عوائد الاسهم وارباحها وكذلك عوائد السندات لصالح زبائنها وبالنيابة عنهم ويضيفها تلقائيا إلى حساباتهم مقابل عمولة بسيطة.
4. العمل كمراسل: في بعض الاحيان يعمل المصرف كممثل ومراسل لصالح زبائنه من خلال عمله على تحصيل جوازات السفر لهم وتأمين الرحلات الجوية والبحرية.
5. استشارات ضريبة الدخل: يوظف البنك خبراء متخصصين في ضريبة الدخل من اجل احتساب الضريبة المترتبة على دخل زبائنه وبالتالي تقدير ما عليهم من ضرائب وتحضيرها للدفع او المبادرة بدفعها عبر استخدام حساباتهم وذلك وفق اتفاق مسبق مع الزبائن.
6. تنفيذ اوامر المدفوعات : ويقصد بها قيام المصرف بتنفيذ اوامر الدفع للالتزامات المتعلقة بالزبائن مثل دفع بعض الاشتراكات والرسوم والايجارات والتأمينات وغيرها لصالح الزبائن وبالنيابة عنهم.
7. تمثيله للوصي والمنفذ: في بعض الاحيان يعمل المصرف التجاري على الاحتفاظ بوصية زبونه ويعمل على تنفيذها بعد وفاته.

خدمات المنفعة العامة

خدمات المنفعة العامة: بالاضافة لخدمات الوكالة تقدم المصارف التجارية الحديثة مجموعة خدمات المنفعة العامة للمجتمع وهي:

1. الخزائن المحصنة.
2. شيكات السفر وبطاقات الائتمان.
3. خطابات الضمان.
4. جمع الاحصائيات.
5. تمثيل دور المحكم.
6. الاكتتاب بالاوراق المالية.
7. صكوك الهدية.
8. قبول الحوالات بالنيابة عن الزبائن.
9. صيرفة التجار.

انجاز الاهداف الاقتصادية والاجتماعية

المجموعة الثالثة: انجاز الاهداف الاقتصادية والاجتماعية: في السنوات الاخيرة عكفت العديد من المصارف التجارية في البلدان النامية على لعب ادوار اجتماعية عبر شرائح معينة ومثالها ما قام به المصرف الوطني في الهند عندما عمل على هيكلة نظام قروض ميسرة لمساعدة المزارعين البسطاء وسكان القرى وباعة التجزئة والحرفيين على مزاولة اعمالهم عبر تمويلها برأس مال مقترض ذي سعر فائدة زهيد جداً يدفع سنوياً وقد اطلق عليه لاحقاً ( نظام الفوائد الاستثنائية ) وبعدها تطور هذا النظام ليشمل قطاعات اخرى ونجد في واقع الامر ان سعر الفائدة المفروض على هذه القروض لا يسد حتى تكاليف تلك القروض ولكن الهدف من وراء ذلك هو اجتماعي وكذلك من اجل التماشي مع سساسات الدولة في المساواة وتقليل التفاوت في دخل الافراد والقضاء على الفقر.

تابع مقال عن وظائف المصارف التجارية.

انواع المصارف التجارية

يمكن تقسيم انواع المصارف التجارية الى سبعة انواع، وهي كما يأتي:

المصارف الفردية

وهي مصارف صغيرة الحجم نسبياً، يملكها افراد او شركات اشخاص، ويقتصر عملها في الغالب على منطقة صغيرة ، وعادة ما تستثمر مواردها في اصول عالية السيولة مثل الاوراق المالية والاوراق التجارية المخصومة ، والاصول القابلة للتحويل الى نقود خلال فترة زمنية قصيرة وبدون خسائر او بخسائر قليلة ، أي هي تحاول دوما تجنب المخاطر التي لا تقدر على تحملها لصغر حجمها وضآلة امكانيتها المالية .

المصارف ذات الفروع

وهي تلك المصارف التي تمتلك عددا من الفروع المنتشرة في مناطق جغرافية متفرقة ، وتدار من خلال مركز رئيسي بواسطة مجلس ادارة واحد ، ويدير كل فرع من فروع المصرف ، مدير يعمل بموجب الصلاحيات المخولة له من المركز ، وتشترك الفروع سوية مع المركز الرئيسي في ادارة الاحتياطيات الاولية والثانوية والقروض والاستثمارات والعمليات المصرفية الاخرى.

مصارف المجموعة

تشتمل مصارف المجموعة على عدد من المصارف الممتلكة من قبل شركة قابضة وقد تكون هذه المصارف فردية او ذات فروع ، ويحتفظ كل مصرف رغم وجود الشركة القابضة ، بمجلس ادارته ومديره العام .

مصارف السلاسل

نشأت مصارف السلاسل مع نمو حجم المصارف التجارية ، وتضخم حجم اعمالها ، وهذه المصارف تستمد نشاطاتها من خلال فتح سلسلة متكاملة من الفروع ، وهي عبارة عن مصارف منفصلة عن بعضها اداريا ولكن يشرف عليها مركز رئيسي يتولى رسم السياسات العامة لها ، وينسق الاعمال بينها ، وتعود ملكية هذه المصارف الى شخص طبيعي واحد او عدة اشخاص طبيعيين ، وليس لشركة قابضة .

المصارف المراسلة

ظهرت الحاجة الى المصارف المراسلة نتيجة لرغبة المصارف لإيجاد نظام لتحصيل الصكوك المسحوبة من قبل الزبائن على مصارف في مناطق اخرى . وكانت المصارف في المدن الكبيرة تتنافس فيما بينها في الحصول على ودائع المصارف في القرى والأرياف وتدفع لقاءها فوائد مغرية او تقدم خدمات مصرفية مجانا.

المصارف الألكترونية

يطلق على المصارف الالكترونية بمصارف القرن الواحد والعشرين ، وتتمثل في تلك الوحدات الطرفية التي تقوم بتقديم الخدمات المصرفية من خلال استخدام الحاسبات الآلية ، حيث تعد هذه الوحدات

طالما انها تبعد جغرافيا عن مبنى المصرف بمثابة منافذ او فروع له  ويعرفها بعضهم مثل بأنها منافذ الكترونية تقدم خدمات صرفية متنوعة دون توقف وبدون عمالة بشرية ،

 المصارف المنزلية

طبق نظام المصارف المنزلية لأول مرة عام 1980 ، وتوسع استخدامها بعد انتشار اجهزة الحاسبات الآلية الشخصية ( PC ) حيث امكن لكثير من الزبائن استخدام تلك الحاسبات في التعامل مع هذا النظام ويعتمد نظام المصارف المنزلية على ما يعرف بعملية تحويل واعادة تحويل البيانات، حيث يتم ربط الحاسب الآلي بالمصرف بالحاسب الشخصي الموجود بمنازل الزبائن من خلال وسائط الاتصال ( كشبكة الخطوط الهاتفية مثلا ).

روابط عن المؤسسات المالية

جمعنا لك هذا الدليل الكامل ليكون دليل عن اي شي تريد ان تعرفة عن المؤسسات المالية

المؤسسات المالية مفاهيم ومنطلقات اساسية , مفهوم المؤسسات المالية , التقسيمات الرئيسية للمؤسسات المالية , انواع المؤسسات المالية , اهداف المؤسسات المالية , النشاطات المميزة للمؤسسات المالية , الخدمات التي تقدمها المؤسسات المالية , ادارة المؤسسات المالية , عن المؤسسات المالية الدولية وادوارها الرئيسية , تسويق المؤسسات المالية , المؤسسات المالية ومؤشر نسبة الاصول , ما هو بنك الحكومة و ماهو مستشارها المالي.

روابط عن المصارف:  وظائف البنك المركزي, ما هو بنك الحكومة و ماهو مستشارها المالي , المصارف التجارية تعريفها وخصائصها, اهداف المصارف التجارية, وظائف المصارف التجارية, انواع المصارف التجارية, المصارف المتخصصة تعريفها وانواعها,

دليل مصطلحات استيراد وتصدير.